¿Reprogramación o refinanciamiento de deuda?: Aprende cuál elegir

¿Sabes qué debes hacer si por algún momento no puedes pagar tus deudas en el plazo acordado en tu cronograma de pagos? Si te encuentras en la incertidumbre sobre si elegir la reprogramación o refinanciamiento de tu deuda, tranqui@ aquí te explicamos las diferencias y todo lo que debes saber para que tomes la mejor decisión.

¿Qué es la reprogramación?

La reprogramación es una ampliación en el plazo de pago de cuota mensual. Por lo cual, no hay una alteración de las condiciones contractuales, es así que se mantiene la tasa de interés pactada. Solo pueden acceder a este beneficio los clientes que no presenten cuotas vencidas. Por lo tanto, los beneficiarios tienen la calificación “Normal” en la central de riesgo.

¿Qué es el refinanciamiento?

A diferencia de la reprogramación, puedes solicitar el refinanciamiento cuando tengas cuotas vencidas. Esta alternativa te la ofrece el banco o puedes solicitarlo tú mismo, ten en cuenta que es un acuerdo bilateral. En este caso sí hay un cambio en las condiciones contractuales iniciales, como por ejemplo la tasa de interés y el calendario de pago.

¿Cuáles son sus diferencias?

• Existe un plazo en el cual puedes hacer tu solicitud: Puedes solicitar reprogramación cuando aún estés al día en los pagos de tus cuotas, mientras que el refinanciamiento solo aplica para clientes que no se encuentren al día en sus pagos; es decir, que estén en mora.

• Estado en las centrales de riesgo: Los clientes que reprogramen seguirán conservando su calificación “Normal” en la central de riesgo. Esto no sucede con los créditos refinanciados, puesto que el cliente cambiará su calificación en la central de riesgo; es decir, si se encontraba con calificación “Normal”, ahora aparecerá “Con Problemas Potenciales”

• Solicitud de amortización: Es muy probable que al momento de refinanciar tu crédito, te soliciten amortizar una parte de la deuda vencida para poder distribuir la diferencia en el resto de cuotas que se pactarán en tu nuevo cronograma de pago. De hecho, esto será lo mejor, no solo para reducir el monto de las cuotas, sino para disminuir el interés que vas adeudar.

• Acceso a periodos de gracias: La reprogramación te permite tener meses en los cuales no tengas que pagar tu cuota, pero tus intereses sí se siguen acumulando, los cuales tendrás que cancelar en las próximas cuotas.

Ahora, ¿cuál elijo?

Si tu deuda no ha vencido y tu incapacidad de pago es momentánea, te recomendamos reprogramar. Sin embargo, si tu crédito está vencido y tus ingresos han variado – ya sea porque te encuentras sin empleo, te han reducido el sueldo, tienes que solventar un problema de salud, entre otros-, lo mejor será refinanciar tu deuda.

Lo que debes saber del refinanciamiento:

Si bien es cierto en un refinanciamiento te pueden ampliar el plazo de pago o te pueden reducir el monto de cada cuota, para que cambie tu calificación en el sistema financiero puede demorar en promedio 6 meses. Eso dependerá de tu calificación actual. Debe aparecer la calificación “Normal” si te encuentras al día en tus pagos. Esto te ayudará en el caso que busques solicitar un nuevo crédito o estés pensando en solicitar una tarjeta de crédito.

Costos y beneficios de la refinanciación

El costo para los clientes que accedan a una refinanciación será el cambio en su calificación en el sistema financiero y el tiempo que les demore en volver a una buena calificación. El beneficio será que la entidad financiera percibirá su preocupación por realizar sus pagos y no evadirlos, por lo cual puede facilitarle algún tipo de crédito o línea de crédito que vaya acorde con el riesgo que representa para la entidad.

¿Cuál es el mejor momento para solicitar el refinanciamiento?

Deberá comunicarse a la entidad financiera o acercarse a su agencia más cercana antes que se encuentre en mora, ya que en esta etapa significa que ya lo han reportado a la central de riesgo. Por lo cual, también es importante que explique por qué no va a poder pagar y que junto con su asesor o analista generen un nuevo cronogramas de pago de acuerdo a sus posibilidades.

Nuestras recomendaciones:

• Revisa las condiciones: En el caso que reprogrames o refinancies debes leer y entender claramente cuáles son las condiciones de lo que estás accediendo, ya que el no cumplir con lo pactado puede perjudicar tus finanzas. Si tienes dudas puedes comunicarte con tu asesor o analista, las centrales telefónicas también te pueden ayudar si es que no te puedes acercar a una agencia.
• Organiza tus gastos: Asumir el compromiso de pago de un crédito implica que puedas llevar un orden y organización para que puedas pagar tus deudas a tiempo. Evalúa si los gastos que estás realizando son completamente necesarios, ya que estos también pueden perjudicar tu presupuesto.
• No solicites créditos que no necesitas: En algunos casos sucede que algunos clientes suelen solicitar un crédito para pagar otro, pero esto no es recomendable porque no se termina de pagar la deuda y en lugar de que tengas que pagar en una entidad financiera deberás hacerlo en otras adicionalmente, lo cual puede desordenar tus finanzas porque cada banco maneja sus propios días de pago. El tener varios créditos vigentes ocasiona que gran parte de lo que pagues se destine al pago de intereses.

Preguntas frecuentes:

1. ¿Puedo refinanciar un crédito hipotecario?

Sí, puedes solicitar el refinanciamiento, pero ten en cuenta que al tener nuevas condiciones deberás analizar tus ingresos promedios. Asumes el compromiso de pago entre 20 a 25 años, por lo cual se recomienda que la suma a pagar no exceda el 25% de tus ingresos.

2. ¿Puedo refinanciar un crédito vehicular?

Sí, puedes solicitarlo en cualquier agencia de tu banco. Recuerda que ampliar el plazo hace que la suma total a pagar sea mayor, en algunos casos ya no están aceptados los prepagos o cancelación anticipada y pueden dejar sin validez las garantías que hayas comprado. Debes leer muy bien las nuevas restricciones de tu contrato. En algunas ocasiones puede ser ventajoso, ya que te pueden ofrecer una mejor tasa de interés a la inicial -entendiendo que en el tiempo que vienes pagando tu crédito haz tenido un buen historial crediticio-.

3. ¿Qué pasa si no puedo refinanciar la deuda?

En el caso que las nuevas condiciones de la negociación de tu préstamo no te convengan, puedes consultar otras entidades financieras para que compren tu deuda. Conoce todo lo que necesitas del producto financiero compra de deuda aquí: http://reportededeudas.pe/compra-de-deudas/

Esperamos que este post te haya ayudado y hayas resuelto tus dudas sobre el refinanciamiento y la reprogramación de créditos. Es momento que tomes la mejor decisión de acuerdo a tus necesidades. Si este post te fue útil o crees que a otras personas les puede interesar, no dudes en compartirlo. ¡Gracias por leernos!

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